“那就提贷款利率啊！国不是允许浮动利率的吗？”

“打个简单的比方，目前的贷款利率假设为百分之十，客从银行获得一笔为期一年、总额共计一万贰仟元的贷款，当一年到期、客将本金和利息一次还给银行。可若是要求客每个月偿还一千元的本金和八十元利息，那你计算一下，最后这一笔贷款的年复合利率是多少？”

刘佳有些不解，但还是取了计算开始计算，不等计算完毕便惊呼了起来。“天呐？怎么会这样？”

刘佳思索了许久才消化了他所说的这些，可新的疑问让她皱起了眉。“我有明白了！就是说以原本的这个二十一牌局为例，银行开发新的金衍生品，以杠杆的方式让参与者的范围不断扩大，最终实现银行的收益提升、而风险却转嫁给了第三方、第四方…”

刘佳不由得怔住了，想了想才算是明白了他的意思。

觉得他所说的两个办法都不是特别的有用，刘佳有些沮丧了。“正义啊，目前发薪日贷款的总规模我记得不过是十几亿元，而且还是由不少地区型的银行和上千家贷款机构所分享的，即便是佳银行开展了发薪日贷款，似乎也很难达到监的要求啊…”听刘佳介绍了目前国金市场的格局，付正义有些疼了。“这也不行、那也不成，得！脆让佳银行度介住宅贷款抵押的竞争、参与信用违约互换这金衍生品的易吧！”

刘佳一脸的不可置信。“天呐！若是照目前小额商业贷款的浮动利率来实施，那岂不是能够获得百分之两、三百的收益？”

刘佳苦笑了起来。“可问题是坏账率一定会非常的，目前年化三、四十的利率，已经很了啊！”“住宅抵押贷款中所涉及到的等额本金，你知是什么意思吧？”

数百的，若是这贷款有利可图、银行业早就全面开展了，哪里得到佳银行去参与？”

“第二个是什么意思？”

刘佳的计算是没错的，不过这项业务是需要依托于客基数才能够实现的，因此付正义反倒是察觉到这业务似乎并不太合适，咂了咂嘴。“风险越的客、所需要承受的利率也就越，不过这样的方式是会很快其他银行所采纳，不过佳银行的客基数比较少啊，这方式倒是不建议立刻开展，还是等佳银行拥有了更多的客之后再考虑吧…”

银行业之间的业务模仿能力是超级悍的，只要华尔街的金家们发现有利可图，那么一定是会立刻开展这项业务的，因此在佳银行在规模扩大之前，这贷款还是不要贸然推的好。

刘佳越发的诧异了。“信用违约互换？这是大通所开发来的一款产品，目前虽然总规模还是客观的，但相当于是债券类型的金产品，风险几乎是没有、但利也非常的低啊！”付正义相信刘佳明白什么是住宅贷款抵押、也清楚信用违约互换是什么类型的金衍生品，因此想了想便。“呐，我给你举个例吧。有一个人在拉斯维加斯的赌场里玩儿二十一，他的牌面很好、庄家获胜的概率很低，于是就有两个人希望以‘场外易’的方式就这个赌局行对赌，于是这‘赌胜负’的场外赌局就让原本没有杠杆存在的赌局有了杠杆，若是有人再将其中的风险打包、卖给其他的参与者，那么杠杆的比例就会越来越、其中所潜在的收益也就越来越多，明白吗？”

“若是以最后一期来计算，这笔贷款的年息达百分之九十六！而且关键的一是银行的风险是逐渐降低的…”

付正义没明白她想要表述什么，抬手示意她继续说下去。

“正义！这发薪日贷款的风险特别的，本就不是传统银行所能够承受的起的，一旦坏账率飙升、不但危及资本金、还会导致银行声誉受损的，若是将收环节外包、又会导致诸多的法律问题…”

“我的建议，一个就是开展发薪日贷款。贷款人有预期可得的薪作为抵押，将年复合利率提到两百、三百，也就能够弥补坏账所产生的损失了，”说到这里付正义见刘佳瞪大了双、一副震惊的模样，便竖起了第二手指。“第二，则是以等额本金贷款为方式，提银行的贷款收益！”

刘佳直接翻了个白。“你逗我呢？我再笨、也知这是什么意思的好不好？”